Les documents requis peuvent varier d’une banque à l’autre, mais, en général, les documents essentiels pour demander un prêt immobilier comprennent :

• Carte d’identité ou carte de citoyen et numéro fiscal ;

• Dernière déclaration de revenus et avis d’imposition ;

• Copies des trois derniers bulletins de salaire ;

• Attestation de l’employeur ;

• Plan de situation du bien ;

• Plan de l’immeuble ou de la fraction ;

• Justificatifs d’autres revenus.

Selon la banque et la situation spécifique du client – par exemple, s’il est retraité, salarié ou non-résident – d’autres documents peuvent être demandés.

Avoir un compte dans l’établissement auprès duquel vous souhaitez contracter le prêt n’est pas obligatoire. Cependant, la plupart des banques l’exigent.

Le spread est un pourcentage du taux d’intérêt facturé par la banque, qui correspond en fait à sa « marge bénéficiaire ».

L’EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) est un taux résultant de la moyenne des taux d’intérêt des prêts effectués entre banques. L’EURIBOR est un taux variable dont la révision dans les contrats de crédit intervient tous les trois, six ou douze mois. En général, les contrats de prêt immobilier au Portugal sont indexés sur l’EURIBOR.

Le Taux Annuel Nominal (TAN) est le taux communiqué par les établissements bancaires et appliqué à tout type d’opération, qu’il s’agisse de placements financiers ou de prêts impliquant le paiement d’intérêts. Dans le cas d’un crédit immobilier à taux variable, il correspond simplement à la somme du spread et de l’EURIBOR.

Le TAEG peut être utilisé pour comparer les offres de crédit. Pour des offres de crédit avec le même montant, la même durée et le même mode de remboursement, l’offre avec le TAEG le plus bas est la moins coûteuse pour le client.

Le calcul du TAEG inclut :

• les intérêts ;

• les commissions ;

• les frais, notamment les impôts et les droits liés à l’enregistrement de l’hypothèque, dans le cas d’un crédit garanti par une hypothèque ;

• les assurances exigées pour l’obtention du crédit ;

• la commission de tenue de compte courant, si son ouverture est obligatoire pour la gestion du prêt ;

• la rémunération de l’intermédiaire de crédit, si elle est à la charge du consommateur, ce qui est le cas lorsqu’on fait appel à un intermédiaire de crédit non lié ;

• d’autres frais liés au contrat de crédit.

Ne comprend pas :

• les montants à payer si le client ne respecte pas les obligations prévues dans le contrat ;

• les commissions de remboursement anticipé du prêt ;

• les frais notariaux.

Le montant total imputé au consommateur (MTIC) est particulièrement pertinent au moment de la souscription du crédit. Au cours de la durée du prêt, le taux d’intérêt ou d’autres frais peuvent être modifiés.

Par exemple, pour les prêts à taux variable ou mixte, le MTIC n’est qu’indicatif. Comme, pour ces prêts, le taux d’intérêt peut varier dans le temps, le MTIC peut ne pas correspondre au montant total que le client paiera pendant la durée du prêt.

Si les autres caractéristiques du crédit sont similaires :

• Un crédit avec un taux d’intérêt plus élevé aura un MTIC plus élevé, car les intérêts payés seront supérieurs ;

• Un crédit à plus long terme aura un MTIC plus élevé, car il aura payé plus d’intérêts que pour un crédit similaire à plus court terme.

Vous pouvez utiliser le MTIC pour comparer les offres. Pour le même montant et la même durée, le MTIC permet de comparer le montant des intérêts et autres frais que vous devrez payer lors du remboursement de votre crédit.

Fonctionnant comme une garantie du risque associé au financement, il existe deux assurances que les banques exigent toujours lors de la souscription d’un crédit pour l’achat d’une maison : l’assurance vie et l’assurance multirisques habitation.

Assurance Vie
Bien qu’elle ne soit pas obligatoire par la loi, l’assurance vie est en pratique toujours exigée par les banques pour l’octroi d’un prêt immobilier.
De manière simplifiée, cette assurance couvre le montant du crédit restant dû en cas de décès ou d’invalidité de l’un des titulaires, ce qui permet de protéger à la fois les clients et la banque.

Assurance Multirisques
Au-delà de la législation portugaise, qui oblige les biens en copropriété à être assurés contre l’incendie, pour l’octroi d’un financement immobilier, les banques exigent la souscription d’une assurance multirisques, une assurance offrant des garanties plus larges qui, en plus de la protection contre les incendies, doit inclure, entre autres, des garanties contre les phénomènes naturels, la responsabilité civile, les inondations, les risques électriques ou les phénomènes sismiques.